Самое неприятное, что может произойти с депозитным вкладом, – это снижение процентной ставки по депозиту. Несмотря на то, что Гражданский кодекс (ст. 1061) и запрещает подобные действия, многие банки практикуют одностороннее изменение процентной ставки. Во многих подобных договорах право на такое действие прописано.
Как правило, согласно договору, банкиры обязаны предупредить вкладчиков об изменении процентной ставки за десять дней до вступления изменений в силу. Делается это посредством размещения соответствующей информации на сайте банка или в его отделениях. В редких случаях высылают письмо с уведомлением. Если в течение последующих десяти дней клиент не является в банк, чтобы расторгнуть договор, значит, он автоматически соглашается с новыми условиями.
Часто в практике банков заключаются договора, в которых не прописывается ни сумма вклада, ни срок, на который кладутся средства. Речь идет об универсальных или сберегательных депозитах, особенность которых заключается в возможности как пополнить счет, так и частично снять средства в любое время. Такое положение дел, в принципе, может считаться нормальным, поскольку вкладчик не знает ни общей суммы депозита, ни срока, в течение которого намерен сотрудничать с банком.
Не менее важный момент – процентная ставка. Согласно договору, ставка устанавливается в соответствии с тарифами банка. Однако, поскольку тарифы банка могут меняться в любой день, фактически и процентная ставка тоже может меняться. Такая хитрая формулировка по процентной ставке действует только по универсальным и сберегательным вкладам. Собственно говоря, именно по таким вкладам ставки и снижаются чаще других: банк гораздо больше заинтересован во вкладчиках, которые не могут забрать все средства в любой момент.
Однако при размещении определенной суммы на определенный срок, когда вкладчик не планирует забирать средства досрочно, в договоре обязательно прописываются и сумма, и срок, и процентная ставка.
Еще одну опасность таит в себе продление срока вклада. За последние несколько лет в практику многих банков вошла автоматическая пролонгация договора. Если в указанный срок вкладчик не приходит за своими деньгами, договор продлевается автоматически, но не на первоначальных условиях, а на тех, которые действуют к тому времени. Целью такого новшества является, безусловно, желание изменить процентную ставку на более низкую, если в целом по банку ставка была снижена.